Реклама на портале

Банковский краткосрочный кредит. Краткосрочный кредит

Когда нам нужна небольшая сумма денег на маленький срок, мы ищем краткосрочный займ или кредит. Вот только под этим термином скрывается масса различных финансовых продуктов от организаций, имеющих разный статус. Чтобы понять, какой же все-таки нам из них подойдет, следует обратиться к теории. Для юридических лиц такие форматы ссуд отличаются от тех, которые предлагаются физическим лицам. В первом случае существует гораздо более сложная система, получить краткосрочный кредит организация может в формате кредитной линии, овердрафта, кредита на пополнение оборотных средств, факторинга и т.д. Для бизнес-структур также намного проще процесс получения адекватной информации. Они могут обратиться к профессиональным консультантам, юридическим и бухгалтерским фирмам, чьи сотрудники расскажут обо всех плюсах и минусах каждого из видов кредитов, их скрытых опасностях, возможных подводных камнях.

Для обычных граждан все несколько сложнее. Есть некоторые моменты, затрудняющие выбор нужного кредита. Проблематично проанализировать его выгодность и целесообразность, вступает в силу эмоциональный фактор. Когда срочно нужны деньги и хорошо приготовленная птица мужского рода реально гонится за нашей пятой точкой, нет возможности внимательно изучать все предложения банков, выбирать лучшие, капризничать… Есть обстоятельства, и мы идем на их поводу. Предложения от МФО или организаций, предоставляющих услуги по экспресс-кредитованию с грабительскими процентами, нам кажутся той соломинкой, которая спасет ситуацию, потому что они сулят быстрые деньги.

Но ведь и банки дают займы на короткий срок. И рассмотрение заявки происходит довольно быстро. Итак, где обычному человеку взять не очень большую сумму денег и на короткий срок?

Краткосрочные кредиты для физических лиц: детальный анализ

Ссуды, займы, кредиты на короткий срок предоставляют банки и МФО (микрокредитные организации). Под термином «краткосрочный» зачастую подразумевают (не только пользователи, но и эксперты рынка) продукты, которые выдаются на период от нескольких дней до трех лет, то есть разночтения присутствуют серьезные.

Условно группу краткосрочных программ такого характера можно подразделить на:

  • Кредиты, выдаваемые банками. Они отличаются от стандартных тем, что здесь сокращено время рассмотрения заявки, действуют скоринговые программы, предназначенные для оценки уровня платежеспособности клиента. Как правило, суммы по таким кредитам небольшие, сроки варьируются, максимально возможный – 36 месяцев.
  • Потребительские кредиты для приобретения товаров и услуг. Многие торговые организации, а также те компании, которые предоставляют дорогостоящие услуги населению, реализуют свою продукцию по совместным программам с финучреждениями. То есть ссуду на приобретение можно оформить прямо «на месте», в магазине, в интернет-магазине, в офисе компании. Ярким примером могут служить ведущие банки страны, практически любой желающий имеет возможность для покупки товара в магазинах-партнерах банка. Максимальные сроки – 24-36 месяцев. К этому типу стоит отнести и лизинг, где можно взять .
  • В отдельный вид следует выделить экспресс-кредитование. Такие займы выдают, как правило, МФО (микрофинансовые организации).

Микрозаймы и их особенности в сравнении

Стандартные краткосрочные кредитные продукты от банков сегодня имеют более лояльные условия, чем ранее (и чем те, что выдаются на длительный срок). При взятии крупной ссуды, например, такой, как на период в семь лет или же на более долгое время, что предлагают некоторые другие финучреждения, заемщик вынужден доказывать свой уровень платежеспособности, предоставляя объемистый пакет документов, официальные справки о доходах и наличии имущества. Он также должен иметь незапятнанную кредитную историю, которую не испортили никакие неприятные события, происходившие ранее. Банковский кредит на небольшую сумму и на короткий срок хоть и декларирует более мягкий подход, но все же предполагает серьезный анализ со стороны финучреждения «подноготной» заемщика. То есть «портрет» клиента и его возможности по выплате кредита будут рассматриваться довольно тщательно.

Экспресс-займы в этом плане оформить гораздо легче. Для них зачастую требуется только паспорт. Решение по заявке принимается также намного быстрее, ее рассмотрение может происходить в течение 10 минут.

У многих банков есть онлайн-сервисы, ускоряющие и упрощающие весь процесс работы с финучреждением. МФО же практически повсеместно внедряют «общение» с клиентами через интернет, это их преимущество и своеобразная «фишка». Предоставляя клиенту максимум удобств и комфорта по получению ссуды и по дальнейшим операциям с деньгами (пользованию, погашению), они привлекают потребителей. Если рассматривать , то можно заметить, что лидирующие позиции у тех из них, которые предлагают своим заемщикам максимум вариантов получения денег и выплаты займа. На этом преимущества экспресс-кредитов не заканчиваются.

Плюсы микрозаймов

Еще раз стоит оговориться, что экспресс или микрокредиты предлагают не банковские учреждения, а микрофинансовые организации. Их офисы растут прямо как грибы после теплого сентябрьского дождя, интернет пестрит такого рода объявлениями. Это легкие и всем доступные деньги:

  • займ здесь может получить любой человек, тут нет ограничений по официальному трудоустройству или возрасту, его выдадут и пенсионеру, и неработающему, и студенту;
  • чтобы получить, деньги нет нужды приводить поручителя или искать залог;
  • здесь необходим минимальный пакет документов, по сути, в МФО может прийти каждый, предъявить паспорт и уйти с нужной, пусть и небольшой суммой денег;
  • никто не интересуется целями, на которые будут потрачены полученные средства, зачастую экспресс-займы вообще рассматриваются как те, которые нужны «до зарплаты»;
  • у многих МФО воплощен максимально удобный сервис, включающий подачу заявки через интернет, выдачу наличных или перечисление на карту в выходные дни или в вечернее время.

Из описанной картинки можно сделать вывод, что микрокредиты – панацея, пользоваться им – одно удовольствие. Однако в каждой бочке меда есть своя неприятность.

Минусы микрозаймов

Главный недостаток экспресс-кредитов для потребителя – высокие проценты. Куда бы ни пошел желающий получить микрозайм (например, в « » или в «Кредито24»), ему везде предложат ссуду по процентной ставке, которая будет выражаться существенной переплатой. Однако это станет заметно, если пересчитывать ее по правилам годовой ставки. А так как экспресс-кредитование предполагает мизерные сроки (иногда они исчисляются несколькими днями), то и сумма, уплаченная в качестве процентов за пользование деньгами, многим не покажется обременительной.

Совет : ссуды МФО и их условия по процентам в сравнении с краткосрочными банковскими кредитами действительно проигрывают. Если у вас есть возможность обратиться в банк, то есть кредитная история не испорчена кардинально, вы можете предоставить справку о доходах или же являетесь «зарплатным» клиентом, получаете пенсию через финучреждение, то вам лучше воспользоваться его услугами и получить займ именно в банке. Это будет намного дешевле.

Популярность МФО обусловливается простотой и тем, что здесь практически отсутствуют отказы. Вернее, так говорит реклама таких организаций. Хотя она все же немного лукавит. Нынешняя статистика гласит, что официально действующие МФО сегодня все чаще отказывают клиентам, страхуя себя от растущих рисков невыплат, что обусловлено общей экономической ситуацией и ухудшением платежеспособности населения в целом. Недобросовестные заемщики, у которых есть проблемные кредиты в банках или в МФО, либо же вовсе не смогут претендовать на получение ссуды, либо же им предложат минимальную сумму на самый короткий из возможных срок.

Также не стоит обольщаться тем, что у МФО меньше рычагов воздействия на неплательщиков. И если вы не хотите искать ответ на вопрос « «, то рассчитаться с микрофинансовой организацией, выдавшей вам займ, придется в полном объеме.

«Кредитка» как вариант краткосрочной ссуды

С точки зрения многих потребителей финансовых услуг, а также экспертов сферы, наиболее удобным, выгодным и, что подчеркивается, безопасным для кошелька вариантом краткосрочного займа может быть кредитная карточка с открытым лимитом. Собственно, «кредиткой» у нас называют не тот формат, который принят в других странах. Там использование собственных средств на такой карте не предполагается. У нас же так именуют любую банковскую карту: и работающую исключительно в целях пользования заемными деньгами, и дебетовую с овердрафтом. Под этим термином подразумевается то, что банк дает держателю карты возможность тратить не только собственные деньги, находящиеся на счету клиента, но еще и «залезть в карман» финансового учреждения. В бесспорных преимуществах «кредитки»:

  • Выбор. Сегодня существует более 450 предложений от различных банков по такому виду финансовых продуктов.
  • Доступность. Кредитную карту может оформить практически любой желающий. Есть версии для пенсионеров, спецпрограммы для молодежи, без справки о доходах и подобное.
  • Удобство. Картой можно рассчитываться за товары, услуги, производить ею коммунальные платежи, снимать с нее наличные, делать переводы на другие личные счета и карты.
  • Выгодность. Многие банки предлагают грейс-период (иными словами - льготный) без процентов за пользование заемными деньгами или с минимальными процентами. Опция грейс-периода может действовать от 30 до 55 календарных дней (у разных банков существуют различные условия).
  • Выгодность еще раз. Встречаются «кредитки», где предоставляется возможность снимать наличность в банкоматах на специальных условиях (по льготным тарифам или вообще бесплатно). Некоторые банки насчитывают процент на положительный остаток, иногда по размеру сопоставимый с процентной ставкой по срочным вкладам.
  • Безопасность. Если придерживаться несложных рекомендаций, не сообщать никому пин-код, другие данные карты, установить лимит на снятие наличных, соблюдать правила пользования терминалами и банкоматами, то доступ к вашим деньгам для мошенников будет полностью закрыт.

При выборе «пластика» следует обратить внимание на несколько моментов:

  • Условия действия грейс-периода и его срок. Иногда некоторые операции, например, снятие наличных, не включают в список тех, на которые распространяются льготы.
  • Стоимость обслуживания карты и ее выпуска. Зачастую банк берет свои комиссии, размер которых зависит от количества проведенных операций, что может быть неудобно при большом числе мелких оплат.
  • Расположение и доступность банкоматов и терминалов конкретного банка, а также организаций-партнеров. Если придется долго и неудобно добираться до АТМ, чтобы снять наличные или провести какие-либо другие платежные операции без комиссий, то выгодность пользования картой снижается в разы.
  • Процентные ставки - как за заемные деньги, так и те, что начисляются на положительной остаток по картсчету.

Кроме того, можно выбрать «кредитку» с дополнительными бонусами, среди которых скидки от организаций-партнеров банка при покупках, наличие интернет-сервисов или удаленных каналов для погашения займа, начисление бонусов за определенные операции (оплаты в торговых сетях, приобретение авиа- или ж/д билетов), возврат части потраченных средств в рамках партнерских программ и многое другое.

Сохраните статью в 2 клика:

Собственно, сегодня на смену варианту взятия в долг у знакомых «до зарплаты» пришло много финансовых продуктов, предлагаемых и банками, и МФО. Если подходить к пользованию ими разумно, все четко просчитывать и выбирать наиболее выгодные, то можно не ощущать краткосрочного отсутствия денег. Однако злоупотреблять таким видом финансирования не стоит. Долговая яма может попросту вырасти до таких размеров, что поглотит человека со всем его имуществом. Ведь невозврат в оговоренный срок даже небольшой суммы, занятой у финучреждения, со временем превратится в неподъемную ношу, а суды и коллекторы отравят жизнь не на шутку.

Вконтакте

Краткосрочными считаются кредиты, выдаваемые на срок до 1 года. Их могут получить как физические, так и юридические лица. Если для физических лиц краткосрочный кредит обычно имеет форму овердрафта, то для юридических лиц придумали целых три разновидности краткосрочного кредитования: овердрафт, срочный кредит и кредитную линию.

Кредиты на короткие сроки отличает простота процедуры оформления – нередко для их получения достаточно минимального пакета документов и заявления. Поэтому их часто используют те, кто не может официально подтвердить наличие доходов. С другой стороны, короткие займы имеют довольно высокую стоимость, да и размер кредита обычно оставляет желать лучшего.

Особенности краткосрочных кредитов

Как следует из названия, краткосрочный кредит выдается на небольшой срок. Большинство экспертов склонны считать таким сроком 1 год, но в отдельных случаях он может достигать 2-3 лет. Также специфическими особенностями коротких кредитов являются:

  • фиксированная процентная ставка: в отличие от длинных кредитов, по которым ставки могут меняться с течением времени и зависеть от значений межбанковских индексов (так называемые переменные ставки), по коротким займам проценты устанавливаются раз и навсегда;
  • цели кредитования: как правило, короткий кредит выдается на покрытие кассовых разрывов, что справедливо и в отношении физических лиц;
  • небольшая сумма – данная характеристика определяется коротким сроком кредитования, так как банк стремится минимизировать риски;
  • особая схема возврата долга: зачастую краткосрочные займы возвращаются банку целиком в конце срока либо неравными частями, но не исключено и использование классической схемы внесения платежей.

Короткий кредит несет минимальные риски для банка, так как выдается на небольшой срок и редко превышает 1 000 000 рублей. Однако, если вы считаете, что переплата при таком займе будет минимальной, то вы ошибаетесь. Как правило, банк компенсирует издержки достаточно высокой процентной ставкой, а юридическим лицам к тому же приходится платить комиссии.

Краткосрочный кредит для физических лиц

Короткие кредиты физическим лицам чаще всего предоставляются по форме овердрафта. Это возможность тратить денег больше, чем имеется на счете. Обычно овердрафт открывается к дебетовой карте, например зарплатной. В большинстве банков это делают по заявлению владельца счета, но в некоторых (пример – ВТБ24) овердрафт подключается автоматически, а чтобы его отключить, приходится идти в банк.

Размер овердрафта определяется с учетом среднемесячных поступлений на счет, но редко превышает 50% от них. Например, при зарплате в 20 000 рублей вы можете рассчитывать на овердрафт на сумму 10 000. Установленный банком лимит превышать нельзя. В отличие от кредитных карт, по овердрафту отсутствует льготный период, платить проценты придется сразу. С другой стороны, с вас не будут снимать огромные комиссии за получение наличных – использование овердрафта ничем, кроме начисления процентов, не отличается от использования собственных средств.

И еще один очень важный момент: задолженность по кредиту погашается один раз в месяц, причем гасить придется весь долг полностью. Как правило, списание происходит в автоматическом режиме, после пополнения счета. После этого лимит овердрафта полностью восстанавливается, и вы можете тратить его снова.

Краткосрочный кредит для юридических лиц

Юридические лица могут получить краткосрочный кредит в банке на более выгодных условиях. Обычно, хорошие условия предлагают банки, где обслуживается юридическое лицо, но есть возможность кредитоваться и в сторонней кредитной организации. Вы получаете возможность подключить овердрафт, открыть кредитную линию или получить краткосрочную ссуду.

Овердрафт предоставляется на таких же условиях, что и физическим лицам. Это возможность работать со счетом «в минус», компенсируя издержки с каждого последующего поступления средств на счет. Плюсы такого кредитования очевидны: компании не приходится тратить время на получение нового займа, к тому же, вы платите только за освоенные средства. Использовать средства можно на любые цели, начиная от выплаты заработной платой и заканчивая расчетами с контрагентами. Понятно, что овердрафт подключается только при наличии у организации счета в банке, причем существуют определенные требования к оборотам по нему. При небольших оборотах в кредитовании могут отказать.

Кредитная линия по сути, тот же овердрафт, но открывается она не к текущему счету, а отдельно. Кредитную линию можно оформить при отсутствии в банке счета организации. Заемщику открывается ссудный счет с определенным лимитом, деньги с которого можно расходовать по мере необходимости, частями (траншами). При этом проценты начисляются только на использованную часть ссуды. Специфической особенностью кредитной линии является свободный режим погашения – долг возвращается по мере возможности, а размер ежемесячного платежа не зафиксирован.

Краткосрочная ссуда — еще один вид короткого кредитования организаций. Как правило, такие ссуды бывают целевыми: их можно использовать на покупку оборудования и материалов, ремонт, аренду помещений. Банк потребует документально подтвердить, куда были использованы средства. Чаще всего целевые короткие кредиты выдаются корпоративным клиентам банков, но бывают и исключения. Их особенностью является индивидуальное установление процентной ставки: банк сначала оценивает потенциального заемщика, и только потом назначает цену кредитным средствам.

Краткосрочный кредит – это кредитование банком денег заемщикам на небольшой календарный срок. Обычно банковские организации выдают краткосрочный кредит на срок до 1 года. Некоторые коммерческие банки увеличивают этот срок до 2 лет.

Размер краткосрочного кредита. На усмотрение кредитного учреждения, физическим и юридическим лицам может выдаваться различная сумма краткосрочного кредита. По каждому заемщику банком принимается индивидуальное решение. При этом учитываются следующие факторы: уровень инфляции, собственные средства заемщика, его долги и возможность заемщика выплатить вовремя всю сумму кредита.

Особенности краткосрочного кредита:
Краткосрочный кредит может быть использован на разнообразные нужды: на оплату покупки, на обучение, на лечение, на приобретение необходимых товаров для собственного предприятия, то есть, когда заемщику срочно требуются наличные деньги.

Обеспечением кредита может служить личное имущество заемщика, недвижимость, оборудование и товар на складе его предприятия и т. п.

Для оформления краткосрочного кредита не требуется поручительство других лиц, но допускается как дополнительная гарантия возврата долга заемщиком.

Банковские комиссии за ведение кредитных счетов назначаются в пределах 1%, но в некоторых банках они совсем отсутствуют.

Процентная ставка по краткосрочным кредитам составляет 14-18% в рублях и 12-14% в валюте.

Погашение кредита осуществляется путем ежемесячных выплат равными долями согласно индивидуальному графику, согласованному с заемщиком. Срок погашения от 1 месяца до 1-2 лет.

Преимущества краткосрочного кредита по сравнению с долгосрочным кредитованием:

Банк принимает решение о выдаче кредита в течение 3-х календарных дней.

Для получения краткосрочного кредита требуется минимальный пакет документов: паспорт и второе удостоверение личности, ИНН.

При оформлении договора не нужно представлять справку о доходах, поручителей и залог имущества.

За досрочное погашение кредита банк не предъявляет штрафные санкции к физическим и юридическим лицам. Можно оплачивать наличными всю сумму или только часть кредита в любое время оговоренного срока в отделении банка, который выдал ссуду.

Кредитование коммерческих предприятий имеет ряд преимуществ: гибкие сроки – от 1 дня до 12-18 месяцев, различные размеры кредита, более низкую процентную ставку, более гибкие условия обеспечения по кредиту.

«Подводные камни» краткосрочного кредита:
Основной «подводный камень» - повышенная процентная ставка. Некоторые заемщики считают, что за краткосрочный кредит придется меньше выплачивать процентов, т. к. они быстро его погасят. Но выдавать кредиты за небольшие проценты банку невыгодно – он не получит существенной выгоды. Кроме этого, банк вынужденно повышает процентные ставки, чтобы уменьшить риск при невозврате долгов заемщиками. Поэтому, процентные выплаты по краткосрочным кредитам оказываются не меньше, чем при долгосрочном кредитовании, а иногда даже выше.
Если учитывать растущую инфляцию в последние годы, то заемщику более выгодно взять долгосрочный кредит и возвращать деньги постепенно.
Например: сегодня Вы взяли кредит в 1млн. рублей сроком на 10 лет. С учетом инфляции, сумма 1 млн. рублей сейчас будет сильно отличаться через 10 лет. При любой переплате процентов, выгодно этот миллион получить сейчас на необходимые нужды, чем копить его целых 10 лет.
Получая краткосрочный кредит на 1 млн. сейчас, вы должны будете вернуть через год сумму, большую в 2-3 раза. Но посудите сами, ведь за 1 год инфляция не может превышать 200-300%.

Виды краткосрочных кредитов:
У каждого вида краткосрочного кредитования имеются свои особенности.

1. Овердрафт:
Этот вид кредита предоставляется клиентам по договоренности с банком об открытии счета для пополнения оборотных средств и ликвидации кассовых разрывов в платежах заемщика. Но для достижения такой договоренности у клиента должны быть регулярные поступления денежных средств на его счет. Как правило, после овердрафта, первые же поступления идут на погашение краткосрочного кредита. Если погашение овердрафта производится в течение 30 дней, то банк может освободить заемщика от уплаты процентов, в согласии с условиями кредитования.
При овердрафте сумма кредита перечисляется банком на личный счет физического или юридического лица. Погашение долга производится удержанием из заработной платы работников организации. Овердрафтом чаще всего пользуются малые коммерческие организации на закупку сырья, для оплаты аренды помещений, для выплаты заработной платы своим сотрудникам и т. п. Если коммерческая организация сотрудничает с банком долгое время и имеет репутацию надежного плательщика, то банк может существенно снизить процентную ставку по погашению краткосрочного кредита. Но начинающему предпринимателю процентная ставка обычно завышается.

Срочный кредит:
Этот вид краткосрочных кредитов (как и овердрафт) также используется для покрытия разрывов в платежах заемщика. Срочный кредит предоставляется на короткий срок – 1-2 месяца и в договоре указывается точная дата полной выплаты кредита.
Если у банка для предоставления кредита недостаточно собственных оборотных средств, то он может привлекать финансовые ресурсы на межбанковском ресурсном рынке. Именно условия привлечения этих средств, как правило, определяют размер процентной ставки для заемщика. Для принятия решения банк проводит анализ хозяйственной деятельности клиента за последние 6 месяцев, чтобы оценить риски кредитования.
Если выдается целевой краткосрочный кредит, то банк вправе контролировать целевое использование денежных средств.

3. Кредитная линия:
Этот вид краткосрочного кредита является для заемщика менее выгодным, так как предоставляется под высокие проценты. Обычно кредитная линия предоставляется крупным компаниям для закупки сырья, оборудования, комплектующих деталей, для выплаты заработной платы работникам. Заемщик использует кредитные деньги в свободном режиме, т.е. самостоятельно распоряжается средствами, за это он и платит высокие проценты.

Какой можно сделать вывод? Краткосрочный кредит выгодно оформлять в настоящее время только при крайней необходимости в денежных средствах. Более выгодно брать среднесрочные и долгосрочные кредиты. Но условия кредитования с каждым годом совершенствуются и изменяются в соответствии с нуждами заемщиков.

Краткосрочным кредитом называется ссуда, уникальным условием которой является официальный срок действия – до одного года, хотя на практике это 1, максимум 3 месяца (в 90% случаев).

Для банков данный вид кредитов более рискован, поэтому процентная ставка на порядок выше. Зачастую краткосрочные микрокредиты , выдаются по двум документам, без справки о доходах, и, чаще всего, без поручителей. Единственным воздействием на должников остается суд, выигрываемый почти со 100% вероятностью, однако и после победы банк может остаться ни с чем, т.к. человеку может оказаться неоткуда платить.
Но, спрос рождает предложение. Спрос есть, и предложений краткосрочных небольших кредитов предостаточно – настоящая конкуренция. Выдаются они небольшие (максимальная сумма краткосрочной ссуды обычно ограничена 200-2000 у.е.), и переплачиваемые проценты кажутся не столь большими. Кроме того, при выплаты по кредиту довольно большие штрафы, но, если не задерживать оплату, дороже не станет.

Краткосрочные микрозаймы - порой единственный способ человеку реализовать себя, открыть небольшое дело или купить вещь, о которой мечтает (скажем, мотоцикл или мотороллер). Краткосрочные кредиты почти всегда нецелевые. Кроме открытия дела и дорогостоящих покупок, деньги могут уйти просто «на жизнь», на оплату коммунальных задолженностей, продуктов питания. Также деньги могут использоваться на свадьбу, лечение, похороны и другие незапланированные мероприятия.

Интересным и распространенным видом краткосрочных микрокредитов есть открытый лимит на кредитной карточке. Данная функция позволяет снимать деньги в банкомате (с комиссией 1-5%) в минус, а также расплачиваться картой, если на счету нет денег. Порой на такой карте существует льготный период (1-3 месяца), когда на данный «минус» не начисляются проценты. Благодаря комиссиям на снятие (иногда и на пополнение), обороту капитала и растущему количеству клиентов, данный кредит выгоден банкам и организациям, выдающим кредитные карты, а благодаря удобству (не нужно идти в банк для получения кредита, довольно низкие или нулевые проценты за покупку в долг) нравятся владельцам данных кредитных карт.

Овердрафт - возможность превышения остатка средств на счету предприятия на небольшой срок (в пределах нескольких недель, до месяца). При погашении в день снятия не оплачивается пользование вообще.

Если краткосрочную ссуду, банк может продать обязательства специализированной на долгах коллекторской фирме. Она попробует самостоятельно получить долг, причем со значительными комиссиями, особенно на мелких суммах. Если это не удастся – составит дело и отправит на рассмотрение в суд, после чего с 99.9% вероятностью его выиграет и должнику придется раскошелиться на выплату долга, штрафов и издержек на услуги суда или т.п., пожертвовав средства или личное имущество, или же понести наказание за мошенничество и присвоение средств.

Но, не будем о плохом, обычно банки тщательно проверяют заемщиков, платят немалые деньги кредитным экспертам. Клиенты, в свою очередь, согласуют получаемый кредит со своим бюджетом, доходом и только после этого решают, нужен ли он им. Именно поэтому развивается микрокредитование и краткосрочные кредиты, а случаев, когда происходит обращение в суд все меньше.

Мы продолжаем знакомить посетителей нашего сайта с некоторыми кредитными и банковскими терминами, которые вам пригодятся при выборе и оформлении банковского кредита. В данной статье мы рассмотрим понятие "Краткосрочный кредит", а также узнаем, где его лучше взять. Помимо нескольких видов подобного кредитования (в том числе овердрафт, кредитная линия и срочный кредит), я постараюсь привести примеры банков, в которых лучше всего брать тот или иной кредит. Всё это далее в данной статье.

Краткосрочный кредит - это своеобразная кредитная операция, которая производится банком. Заемщику выдается определенная сумма денег на определенный срок под некоторую процентную (как видите, описание обыкновенного потребительского кредита). Как правило, краткосрочный кредит отличается от обычного кредита сроками выплат и величиной процентной ставки. Срок, в течение которого заемщик должен будет вернуть деньги, сокращается в несколько раз, а процентная ставка наоборот увеличивается. Стоит отметить, что в некоторых коммерческих банках срок краткосрочного кредита увеличивают до 2 лет, но это уже подробности, касающиеся какого-то конкретного банка.

Некоторые виды краткосрочных кредитов для физических и юридических лиц

Вне зависимости от того, является ли заемщик физическим или юридическим лицом, сумма любого краткосрочного кредита может быть различной - всё зависит от банка. Банковское учреждение самостоятельно принимает решение по каждому заемщику. Разумеется, в таком случае учитывается и уровень инфляции, а также соотношение собственных средств заемщика и долга, возможности заемщика на то, чтобы вовремя выплатить необходимую сумму кредита.

Процентные ставки краткосрочных кредитов

Единственное, что может испугать заемщика, так это высокий процент краткосрочного кредита , который нужно будет вернуть вместе с суммой, которую вы взяли в кредит. Это связано с тем, что банку было бы просто-напросто невыгодно выдавать кредит на ту же самую сумму, но с меньшим сроком. Наряду с этим, банк просто-напросто вынужден повышать свою процентную ставку для того, чтобы значительно снизить кредитные риски потери выданных денежных средств. Банки стараются привлечь заемщиков простым (об этом пойдет речь чуть далее). Обычно краткосрочные кредиты выдаются на мелкие неотложные нужды: на отдых, оплата покупки и многое-многое другое - список может продолжаться до бесконечности. В таком случае заемщик должен осознавать то, что ему практически ежемесячно предстоит выплачивать банку довольно-таки высокие проценты для того, чтобы погасить сумму кредита.

Отдельно хотелось бы уточнить размер процентной ставки при досрочном погашении . Некоторые заемщики наивно считают, что если им удастся выплатить сумму кредита раньше срока, то процент станет меньше, чем про долгосрочному потребительскому кредиту. На деле сумма процентных выплат в данном случае не становится меньше - в лучшем случае она остаётся прежней, а в отдельных случаях даже ещё большей, ведь банк должен подстраховать себя от риска неполучения кредитных денег. Краткосрочный кредит подразумевает очень высокие проценты, которые даже за несколько дней долга могут превратится в серьезную процентную ставку. Вполне обычная процентная ставка при таком кредитовании 1-2% в день (порядка 300-700 процентов годовых) за месяц превращается в огромные 30%, которые в данном случае можно было бы снизить, предъявив побольше документов банку и взяв долгосрочный банковский кредит.

Стоит отметить то, что по сравнению с докризисным периодом, процентная ставка по краткосрочным кредитам увеличилась. Если брать среднее значение, то оно колеблется в пределах 13-18% в рублях, а также 13-14% в валюте. Давайте рассмотрим сравнение: в докризисное время процентные ставки составлял 10-14% в рублях, а также 8-12% в иной валюте.

Срок погашения кредита может быть разным - от 1 месяца и до 2 лет, но нужно учитывать, что в таком случае нужно будет выплачивать денежные средства ежемесячно с . Как правило, погашение займа происходит равными денежными суммами по специальному графику - это опять же обговаривается с банковским учреждением во время составления кредитного договора.

Плюсы краткосрочного кредита

Что же касается краткосрочного кредита, то у него действительно имеется целый ряд преимуществ над долгосрочными и среднесрочными кредитами, которые будут полезными именно для заемщиков. Всего они нацелены на то, чтобы заинтересовать заемщика быстрым оформлением кредита с минимальным пакетом документов.

Преимущества краткосрочного кредита :

  • Для того, чтобы оформить краткосрочный кредит, от заемщика просто-напросто требуется наличие минимального пакета документов: это паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, а некоторые банки ещё требуют ИНН;
  • Специальное решение о предоставлении банком денежных средств принимается в течение 2-3 дней (в некоторых ситуациях даже раньше);
  • Банки не предусматривают штрафные санкции, если вдруг заемщик решается погасить сумму раньше срока;
  • Договор на получение краткосрочного кредита может быть оформлен без предоставления типичной , без залога и поручителей со стороны заемщиков.

Вы и сами наверняка знаете, что с каждым годом инфляция в нашей стране только возрастает, поэтому заемщиком выгоднее воспользоваться долгосрочным кредитом, постепенно возвращая денежные средства банку. Только представьте себе, что вы взяли у банка миллион рублей на срок 10 лет. Посчитайте сами, такая сумма, как миллион рублей, будет сильно отличаться и через многие-многие года, с учётом тенденции роста инфляции в Российской Федерации. Вы должны понимать, что вне зависимости от переплаты по процентам, заемщику наиболее выгодно получить этот миллион сегодня, чем накапливать эту самую сумму через десять лет. В случае с краткосрочным кредитом вы берете у одного из банков один миллион, предположим, сейчас, а уже через год вы уже будете обязаны вернуть банку сумму, которая будет в разы больше, а это уже в свою очередь может серьезно сказаться на семейном бюджете в целом, так как бывает, что инфляция может превысить отметку в 300% всего лишь за один год. Подробно про инфляцию и гиперинфляцию я рассказывал в статье про .

Разумеется, целевое использование любого вида краткосрочного кредита может быть любым. Заемщик имеет право взять кредит на различные нужды по договоренности с каким-то определенным банком. Для оформления краткосрочного кредита не требуется наличие поручителей - это всего лишь дополнительная гарантия заемщика, которая может повлиять на первоначальное решение банка, но никаких поощрений в виде понижения процентной ставки это не даёт. По выдаче кредита банки берут разумную комиссию - обычно она не превышает 1%. Есть и такие банковские учреждения, которые вообще не берут комиссию со своих потенциальных заемщиков. Стоит отметить, что услуги, предоставляемые российскими банками, постоянно совершенствуются, именно поэтому и происходит изменение процентной ставки по краткосрочным кредитов - в основном в пользу заемщиков. В таком случае банки учитывают свой опыт и механизмы банковских систем западно-европейских стран, где все процессы кредитования можно назвать идеальными.