Реклама МФО: что такое хорошо и что такое плохо.

С рекламы начинается привлечение клиентов и раскрутка бизнеса. Она же подпитывает МФО новыми заемщиками. Как соблюсти требования рекламного законодательства, чтобы не столкнуться со штрафами и предписаниями? Даже неверно размещенная вывеска может стоить организации денег, нервов и лицензии.

МФО И ЗАКОН О РЕКЛАМЕ

Микрофинансовые организации должны соблюдать в своей работе Федеральный закон 38-ФЗ «О рекламе». Перед тем как отдать в печать листовку или снять видео для ТВ, надо ознакомиться с 28 статьей закона. Обязательно указывать наименование организации. Учитывая то, что на рынке много компаний с похожими названиями, специалисты во избежание недоразумений советуют добавлять номера ИНН и ОГРН.

Если МФО желает привлечь заемщиков низкой ставкой, то придется указать все условия, определяющие полную стоимость кредита (займа). А именно:

- сумма кредита (займа);
- срок действия договора потребительского кредита;
- срок возврата займа (кредита);
- валюта займа (кредита);
- процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения.

Важно, что ставка должна быть годовая. Булат Кулахметов, старший юрист ООО МФК «Честное слово» , отмечает, что «ссылка на возможность получения подробной информации или уточнения у сотрудников не освобождает рекламодателя (микрофинансовую организацию) от обязанности указать всю необходимую информацию в рекламном объявлении, вне зависимости от способа его размещения». Также эксперты рекомендуют указывать полные условия займа не только в печатной рекламе, но и в любой другой, в том числе на ТВ, радио и в интернете.

Ненароком нарушить закон можно и мелким шрифтом. Если показать на экране все нужные условия на пару секунд, а потом убрать – это тоже вызовет внимание антимонопольной службы. Все, что затрудняет знакомство с текстом, может трактоваться как нежелание МФО сообщать аудитории остальные, менее благоприятные условия займов, или вообще как отсутствие необходимых условий. И навлечь денежный штраф.

ИНТЕРНЕТ-РЕКЛАМА

Реклама в интернете имеет свои особенности. Дополнительные требования предъявляют поисковики. Руководитель отдела маркетинга «ПКП Ресурс» Ксения Корнилаева поделилась своим опытом рекламирования микрофинансовых услуг:

«Продвижение МФО в интернете – интересная и сложная задача. Спросом пользуются услуги лидогенераторов – площадки, которые выходят в топ выдачи благодаря разнообразному выбору организаций, правильному подбору ключевых слов и внешних ссылок. Обычно такие компании не требуют какие-либо справки и описания процентных ставок.

Если же делать кампании в интернете собственноручно, то нужно подготовить свидетельства о регистрации МФО в поисковых системах Yandex и Google. И если Yandex этого свидетельства достаточно, то для Google необходимо создать специальные разделы на сайте:

- о последствиях невыплаты займа;
- информация по ставкам.


Причем информация мелким шрифтом тоже не пройдет модерацию. Должно быть точное и полное описание вышеперечисленных аспектов».

А ВИНОВАТЫ ЛИ РЕКЛАМЩИКИ?

Кодекс об административных правонарушениях предусматривает наказание не только для МФО как рекламодателя. Рекламораспространитель (рекламное агентство) со своей стороны обязан проявить должную осмотрительность. На деле это означает проверку документов и содержания рекламы на достоверность. Например, если указан сайт МФО, надо убедиться, что он корректен. Иначе распространитель также будет отвечать за недостоверную рекламу.

Столкнуться со штрафом может и рекламопроизводитель, который несет ответственность за оформление, производство рекламы и ее подготовку.

Если у сотрудников микрофинансовой организации нет четкого понимания, соответствует их рекламное объявление требованиям или нет – лучше обратиться к юристам. Возможный штраф покроет расходы на специалиста и ударит по репутации.

МФО обратилось в агентство Огенри с заявкой на продвижение 2 услуг: «займы под залог недвижимости» и «займы под залог авто и ПТС» (по просьбе клиента мы не раскрываем название, адрес сайта и регионы присутствия). Займ выдают на срок от 2 мес. до 20 лет. Клиенты МФО – люди разных возрастов, нуждающиеся в деньгах, имеющие в собственности недвижимость или автомобиль. Часто им уже отказывали банки из-за испорченной кредитной истории.

До обращения к нам активной рекламной кампании в интернете не было, клиенты привлекались с помощью рекламы в газетах. Цена заявки из СМИ получалась высокой, дополнительной задачей было уменьшение цены лида с новых каналов продвижения.
Для быстрого привлечения трафика мы выбрали контекстную рекламу ЯндексДирект и Google Adwords.

Сборка сайта

Проанализировав сайт МФО, пришли к выводу, что он не отвечает нашим требованиям к посадочным страницам и требует существенных доработок.
По согласованию с клиентом решили собрать новый сайт на конструкторе Tilda.сс. Большой плюс Tilda в том, что он сразу адаптирует все блоки для просмотра на мобильных устройствах. Тот случай, когда сделать новый проект быстрее и проще, чем переделать старый.

За 2,5 недели подготовили сайт, включая все иллюстрации и завлекающий текст. Совместно с руководителем МФО выявили сильные стороны организации и отразили их в блоке «Преимущества». Проработали блок «типичные проблемы» - на что берут деньги клиенты.
Предварительно составили структуру рекламной кампании в Директ. На ее основе проработали под каждую группу запросов отдельную посадочную страницу: займ под залог квартиры, под залог комнаты, дома/коттеджа, коммерческой недвижимости, перезалог недвижимости, перезалог авто и т.д.
На каждую страницу добавили 2 формы для отправки заявок - посередине и большую внизу страницы. На каждую форму настроили цель в Метрике и Analytics.


Структура сайта

Контекстная реклама

В тематике «займы под залог» собрали около 700 запросов. Из них около 250, связанных с авто и ПТС. Тематика займов весьма конкурентная и дорогая. Важно не захватить лишние, слишком общие и дорогие запросы, которые дадут мало конверсий за большие деньги. Кампании разделены по виду услуг и двум городам. Показы старались откручивать в блоке спецразмещения.

Модерация объявлений

Модерацию в финансовых услугах проходить долго. ЯндексДирект запрашивает гарантийное письмо, уставные документы и свидетельство о внесении сведений в государственный реестр микрофинансовых организаций или свидетельство о членстве в саморегулируемой организации кредитных потребительских кооперативов.

Google Adwords документы не требует, но обязует рекламодатели соблюсти ряд требований на сайте:

  1. Срок погашение займа не менее 60 дней. Краткосрочные займы рекламировать нельзя.
  2. Указан минимальный и максимальный срок погашения займа.
  3. Указана максимальная годовая ставка и все дополнительные комиссии и платежи (если они берутся).
  4. На каждой рекламируемой странице приведен пример расчета займа, с указанием % ставки и платежей.
  5. Написан адрес офиса компании и контактные телефоны.
  6. Размещены данные об организации (наименование, ИНН, ОГРН) и номер свидетельства о внесении сведений о юр.лице в государственный реестр микрофинансовых организаций.
Чем больше официальной информации вы представите на странице, тем выше шансы пройти модерацию в Google Adwords. Но и это не дает 100% гарантию. Ваша кампанию могут отклонить по каким-то своим соображениям и тогда придется запросить помощь у службы поддержки. Они сами отправят вашу рекламу на повторную модерацию.

На сайте присутствуют формы сбора заявок, поэтому мы добавили документ «политика конфиденциальности» (информация о том, зачем мы собираем данные и что обязуемся не распространять их) и ссылку на него из подвала. Без этого модерацию тоже не пройти.
Запрещено в тексте объявления использовать слово «кредит», так как считается, что кредиты имеют право выдать только организации с банковской лицензией, а не МФО.

Результаты кампании

Реклама сразу же начали приносить заявки на займы.

Кампания

Конверсия


Средняя цена клика
(руб.)

Цена за заявку
(руб.)

Директ-поисковая

Google-поисковая

Google КМС-ремаркетинг

ИТОГО

Наивысшую конверсию показали рекламные кампании в поиске Google, цена заявки в 3,5 ниже, чем с аналогичной в Директ! Но, оставить только Гугл нельзя, потому что заявок будет недостаточно для продуктивной работы МФО.

График распределения заявок по типу кампании.

Разбивка по городам и кампаниям.

Кампания

Конверсия

Средняя цена клика (руб.)

Цена за заявку (руб.)

Директ-поиск (город А)

Директ-поиск (город Б)

Директ-поиск
(«под залог авто»)

РСЯ (город А)

РСЯ (город Б)

Google-поиск (город А)

Google-поиск (город Б)

Google-поиск
(«под залог авто»)

Google КМС-ремаркетинг

ИТОГО

Благодаря тому, что сайт адаптивен, высока конверсия из посетителей в заявку на мобильных устройствах.


Вероятно, пользователи ПК предпочитают позвонить, нежели заполнить форму на сайте.

Количество лидов с мобильных устройств достигает почти половины от всех оставленных заявок. При этом трафик с контекстной рекламы на сайт МФО преимущественно с ПК (72,2%). Мобильные устройства генерируют 27,7% переходов.

В Яндексе преобладает трафик с ПК, основные конверсии оттуда же. В Гугле несмотря на то, что с ПК посетителей больше, заявки активнее оставляют мобильные пользователи.

МФО, работая в узкой нише займов под залог, получает более 100 обращений в месяц с приемлемой стоимостью лида. Стоимость заявки в 10-15 раз ниже, чем с рекламы в СМИ. Мы продолжаем оптимизировать рекламные кампании в Яндекс Директ, Google Adwords.


Хотите заказать продвижение?
Пишите или в группу

Ещё сильнее.

Чем ниже падают доходы, тем больше у МФО будет клиентов. Высокие проценты (500–700% годовых) обусловлены большими потерями от проблемных займов, поэтому на астрономическую прибыль рассчитывать не приходится, но всё же маржинальность остаётся весьма привлекательной. У онлайновых МФО - около 50% в год. Это хороший бизнес, и пока ещё в нём есть место новым игрокам.

Первоначальный капитал

Чтобы открыть онлайн-МФО, достаточно нескольких миллионов рублей. Деньги нужны на разработку программного обеспечения, закупку серверов, зарплату сотрудникам, продвижение и выдачу займов.

Классического инвестора стартапом в сфере МФО не удивить: компаний на рынке уже слишком много. Банки тоже не спешат сотрудничать с начинающими, потому что не могут ничего взять в залог: информация о клиентах, договоры, бухгалтерия - всё это находится в облаке и не поддаётся материализации.

Остаётся привлекать частных инвесторов - обычных физлиц (по закону, они могут инвестировать в МФО от 1,5 млн рублей). Скорее всего, сначала это будут ваши друзья и знакомые, которым придётся предложить более высокие проценты, чем те, на которые они могут рассчитывать, положив деньги в банк. Например, мы предлагаем своим первым инвесторам 26% годовых через 360 дней или 24% при ежемесячном начислении.

Важное законодательное ограничение вступит в силу в марте 2017 года. Федеральный закон №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливает минимальный размер собственных средств микрофинансовой компании - 70 млн рублей. Если уставной капитал меньше, такая компания считается микрокредитной организацией. Она тоже сможет выдавать микрозаймы, но вот привлекать инвестиции частных лиц уже не получится - компании придётся рассчитывать на средства учредителей.

Регистрация МФО

Чтобы начать микрофинансовую деятельность, вы должны зарегистрировать юридическое лицо, а затем подготовить комплект документов для внесения сведений в государственный реестр микрофинансовых организаций. Никаких сложностей здесь нет. Список документов стандартный: заявление о внесении сведений о юридическом лице в госреестр МФО, копии учредительных документов организации, сведения о её учредителях и другие. Решение о регистрации примут за 30 рабочих дней.

Продвижение

Итак, компания зарегистрирована. Как привлечь клиентов, особенно на первых порах, когда сарафанное радио ещё не заработало? Здесь не существует плохих или хороших каналов привлечения. Для примера, по каналам привлечения аудитория Webbankir.com распределяется следующим образом: прямой трафик - 30%, контекстная и медийная реклама - 20% и 13%, SEO - 12%, партнёрские программы - 10%, видеореклама - 7%, e-mail-рассылки и SMM - по 4%.

У SEO наименьшая стоимость привлечения клиентов, но сама система инертна и не даёт никаких гарантий. Контекстная реклама стоит дорого, но вы получаете результат буквально в тот же день. Большой потенциал для МФО у e-mail-маркетинга, но важно не перекормить клиента и не спровоцировать шквал отписок. Многие делают ставку на SMM, однако забывают, что главные задачи соцсетей - развлечение и общение, поэтому превращать их в эффективный канал продаж довольно сложно. Зато они прекрасно работают на бренд и узнаваемость.

Самое простое на первом этапе - это партнёрские программы. Мы начинали с партнёрских площадок во «ВКонтакте», которые сразу обеспечили хороший трафик на сайт. Цена вопроса зависит от того, какую цель вы поставите. Кто-то готов платить только за переход на сайт, кто-то - за подачу кредитной заявки. Мы платили партнёрам за одобренные заявки. Привлечение такого клиента стоит недёшево - 1000–1500 рублей, и надо быть готовым к тому, что проценты от первого займа его не окупят. Это инвестиции в клиентскую базу, которые должны окупиться, когда довольный заёмщик придёт к вам снова.

Работа с клиентами

Чтобы лучше понимать, на что сделать акцент в работе с клиентами, обратитесь в другие МФО под видом тайного покупателя, оцените их сервис и условия выдачи займа. Подайте заявки в несколько компаний и изучите, какие данные они просят указать, сравните их анкеты между собой. Как правило, часто пересекающиеся поля являются наиболее важными.

Обращайте внимание на нюансы. Например, требуется ли предварительная регистрация или компания предлагает сразу заполнить заявку на заём? Например, мы ввели регистрацию, потому что психологически человеку сначала проще заполнить пять-шесть полей, а не 60 пунктов анкеты на оформление займа. Зато если клиент прошёл регистрацию, мы видим его контакты и впоследствии можем напомнить о себе.

Оценка клиентов вручную

Главная компетенция МФО - это умение оценивать потенциальных заёмщиков, то есть выдавать займы тем клиентам, которые впоследствии вернут их с процентами. В онлайновом микрофинансировании риски выше, потому что надо уметь идентифицировать человека, не видя ни его паспорт, ни его самого: а что если человек выдаёт себя за другого? Источниками информации о клиенте служат сведения, предоставленные им самим, данные бюро кредитных историй, государственных и правоохранительных органов и даже аккаунты в социальных сетях - сотни разных параметров.

Оценка происходит в несколько этапов. На входе устанавливаются так называемые кредитные правила - базовые параметры, на основе которых компания принимает решение о выдаче займов. К таким критериям могут относиться возраст, наличие российского гражданства, отсутствие судимости. Их задача - автоматически отсечь тех, с кем вы не планируете работать в принципе.

После первого отсева происходит более детальное изучение заявок. Пока не накоплена статистическая база, будьте готовы к тому, что это придётся делать вручную. Ориентируйтесь на то, что в среднем один менеджер в состоянии обработать около 100 заявок в день.

Автоматизация оценки

Почему важен свой скоринг, а не внешние системы? Во-первых, автоматизация процессов существенно увеличивает скорость обработки заявок. Во-вторых, клиентская база у каждой компании уникальна и никто не может знать вашего клиента лучше, чем вы сами. Оценивая клиентов самостоятельно, вы поймёте, какие показатели важны, а какие нет. Например, в какой степени о дисциплинированности заёмщика говорят непогашенные штрафы ГИБДД, налоги или квартплата. Понять это можно только на практике: выдавать займы, смотреть на динамику возвратов, анализировать и вносить коррективы.

Статистика поначалу может быть удручающей. Мы начинали с 80% невозвратов: в первый месяц выдали займов на 1 млн рублей, из которых не вернулось 800 000 основного долга. Во второй - 2 млн рублей с потерей 1,5 млн. Первые промежуточные результаты можно подвести, когда вы выдали 3000–5000 займов. Это тот статистический минимум, после которого скоринговая система начинает работать эффективно.

Обычно на разработку скоринговой системы требуется не меньше полугода, поэтому начинать разработку стоит с самого начала. Можно делать всё с нуля или на базе универсальных платформ вроде «1С». Важно помнить, что даже идеальный скоринг - лишь один из элементов оценки заёмщика. Часть заявок, по которым трудно принять положительное или отрицательное решение, всё равно должны обрабатываться людьми. У нас около 20% заявок не соответствуют кредитным правилам, 70% обрабатываются скоринговой системой, остальные - специалистами по андеррайтингу.

Взыскание просроченной задолженности

Часть займов всё равно не вернётся - в среднем по рынку приемлемым уровнем дефолта считается 20%. Благодаря работе с просроченной задолженностью этот показатель можно уменьшить.

На первых порах работу с проблемными заёмщиками лучше отдать внешним коллекторским агентствам. Обычно их комиссия составляет 10–40% от суммы долга в зависимости от сложности его взыскания. Если просрочка меньше месяца, то часто клиенту достаточно просто позвонить и напомнить о задолженности. Если же человек не платит полгода или год, потребуется гораздо больше усилий.

Сотрудничество с коллекторами позволит вам сосредоточиться на своей главной компетенции - выдаче займов. Когда этот процесс будет отработан, можно заняться созданием собственной службы взыскания, причём начинать с так называемого soft collection - возврата долгов, просрочка по которым составляет не больше 30 дней. Затем можно браться за работу со злостными неплательщиками. Но это не значит, что вы должны отказаться от услуг внешних коллекторов: разумно отдавать часть плохих долгов на аутсорсинг, а часть - своей внутренней службе и смотреть, кто справляется эффективнее.

Движение денежных средств

Итак, заявка клиента одобрена. На данном этапе важно, чтобы деньги без задержек ушли ему на карточку. Сегодня технологию P2P (point-to-point) поддерживают сотни платёжных шлюзов - специалистом в вопросе быть не обязательно, достаточно просто погуглить в интернете.

Выбирая платёжный шлюз, через который вы будете переводить средства, обратите внимание на его комиссию (естественно, чем она меньше, тем лучше), есть ли у него круглосуточная поддержка и насколько высока экспертиза. Процент успешных зачислений на карту должен составлять не менее 99%. У некоторых платёжных шлюзов конверсия, например, всего 90%. А вот быстродействие шлюзов при этом не столь важно, поскольку все переводят средства примерно с одинаковой скоростью - в течение нескольких минут.

Определить надёжного партнёра помогут рейтинги, отзывы и самостоятельное тестирование, поэтому подключайтесь к разным шлюзам. При наличии автоматизированной системы выдачи займов интеграция с партнёром займёт всего один-два дня. Работать с разными шлюзами полезно и с точки зрения безопасности и резервирования системы. Если у одного из партнёров вдруг произойдёт сбой, вы тут же переключите операции на другого. Можно выдавать займы через один шлюз, а принимать средства к погашению через другой.

Программы лояльности

Как уже говорилось, едва ли первый заём окупит стоимость привлечения клиента. Задача в том, чтобы он вернулся к вам снова, поэтому программами лояльности нужно заниматься с самого начала.

Некоторые компании предлагают взять первый заём под 0%, чтобы оценить качество сервиса. Другие снижают процентную ставку для надёжных клиентов. Это своего рода геймификация, которая отлично работает: с каждым новым займом клиент как бы переходит на следующий уровень.

Вопреки распространённому мнению проценты - не самое главное для заёмщиков МФО. Среди наших клиентов много людей с идеальной кредитной историей, которые могут получить кредит в банке под более низкий процент. Но 5000 - 10 000 рублей им проще взять у нас - без заполнения документов и ожидания одобрения. Поэтому в привлечении посетителя делайте ставку на скорость и удобство.

Фотография на обложке: Athar Hussain / Reuters

Саморегулируемая организация, объединяющая микрофинансовые организации - "Объединение МиР" и клуб руководителей банковских служб связей с общественностью провели в Москве 3 октября 2013 года встречу представителей МФО, отвечающих за рекламу и юридическое обеспечение работы этих компаний, с заместителем начальника управления контроля рекламы и недобросовестной конкуренции Федеральной антимонопольной службы (ФАС) Татьяной Никитиной.

Татьяна Никитина отметила, что в целом работа финансовых организаций на рекламном рынке определяется требованиями статьи 28 закона "О рекламе". В ней приводятся требования к рекламодателям по корректности сравнения своего товара с товарами конкурентов - например, нельзя сравнивать холодное и зеленое. "Если Вы в своей рекламе пишете, что у Вас самый лучший товар или этот продукт или услуга имеется только у нас, то Вам надо или приводить критерии сравнения, или же у Вас должен быть документ, подтверждающий превосходство Вашего товара или услуги над другими аналогами", - заявила Татьяна Никитина.

Коснулась она и проблема мелкого шрифта в наружной рекламе. По словам Татьяны Никитиной, мелкий текст должен на щите размером 3 на 6 метров восприниматься читаемым, то есть выглядеть относительно крупно. Иначе такая информация считается отсутствующей - и за нарушение закона о рекламе на рекламодателя будет наложен штраф. При размещении на телевидении часто встречается ставшее уже привычным обычное нарушение в рекламе, когда долго и красиво показывается сам товар, например, автомобиль, а условия кредита, написанные на 20 строчек очень убористым шрифтом мелькают всего 1,5 секунды. "Закон не прописывает, сколь долго условия кредита должен видеть зритель, но зритель должен иметь достаточно времени для того, чтобы их прочитать", - заявила эксперт.

В рекламе финансовой услуги должно быть имя лица, оказывающее услугу и его организационно-правовая форма, например, ООО "Ромашка" предлагает взять у него заем на таких-то условиях. Также в рекламе должны быть указаны все данные, влияющие на стоимость услуги. Для МФО это - ставка в широком смысле слова, то есть с учетом всех параметров, влияющих на ставку, сумма займа и его срок.

Никитина привела такой пример из практики - мы предлагаем Вам покупку холодильника, за такую-то цену, по такой-то ставке кредита и выплата в месяц - такая-то. Это пример корректной рекламы кредита или займа. Можно указывать в рекламе переплату по услуге в сумме - например, мы дали клиенту 5 тыс. рублей, а вернуть ему надо 6 тыс. рублей.

При этом Никитина отметила, что пока ФАС сталкивается все больше с жалобами на рекламу банков, а вот на рекламу МФО она жалоб не припомнит. Видимо, у людей руки пока не доходят жаловаться в ФАС и на МФО тоже, или, возможно, МФО не нарушаются закон.

Старший аналитик Национального рейтингового агентства Максим Васин не считает, что для отрасли микрофинансовых организаций нужен отдельный закон о рекламе. "Их просто нужно обязать, как и банки, указывать при заключении договора полную стоимость кредита крупным шрифтом. А заемщику надо обращать внимание на сроки и стоимость кредита, и реально оценивать собственные финансовые возможности, чтобы не попасть в долговую яму. Следует обращать внимание на размер штрафных санкций и способ их начисления при несвоевременном возврате суммы", - полагает Максим Васин.

Никаких подзаконных актов, регулирующих рекламу нет, есть кроме закона "О рекламе" практику рекламных объявлений регулируют лишь разъяснения Высшего Арбитражного суда, разбиравшего спорные вопрос. Эти разъяснения размещены на сайте ВАС, отметила Татьяна Никитина. Есть еще и судебная практика, но чтобы в нее не попасть и не пополнить ряды обучающих материалов для новичков, МФО должны помнить, что закон требует описывать все условия предоставления денег в долг, если в рекламе есть хоть один критерий займа, то нужно прописать и все остальные. То есть сказать "у нас самые лучшие займы, приходите к нам" не получится - это будет нарушение.

По словам Никитиной, за год ФАС рассматривает порядка 5 тыс. дел, и 15% - это жалобы на различные организации финансового рынка, и чаше всего на то, что не указываются все условия продуктов в их рекламе.

"Я считаю, что ФАС проявляет излишнее рвение за контролем рынка МФО. На самом деле, скорее всего, данный вопрос относится к компетенции Роспотребнадзора, Центробанка или финансового омбудсмена, которые должны высказывать мнение о допустимых или недопустимых формах рекламы услуг МФО" , - полагает Максим Васин.

Сотрудники МФО по рекламе спросили у Никитиной, могут ли они использовать в своей рекламе такие словосочетания, как "старейшая на рынке МФО" или "мы дольше всех работаем на этом рынке". Татьяна Никитина ответила, что могут, но при этом и документы, подтверждающие этот факт, у все же МФО должны быть.

Председатель клуба руководителей банковских служб связей с общественностью Александр Загрядский вспомнил историю, когда банк, ныне называющийся "Юникредит", а в прошлом - Международный Московский банк (ММБ) всегда указывал в своей рекламе тот факт, что у банка валютная лицензия, выданная Центробанком, имеет порядковый номер 1. Это правда - и банк очень этим фактом гордится. На это Никитина отметила, что в таком случае банк имеет право указывать данное обстоятельство в рекламе, ибо здесь слово "первый" не имеет сравнительного смысла. "Если, конечно, банк не имеет ввиду то, что первая лицензия не синоним слова лучшая" , - пошутила она.

Любое лицо имеет право давать займы согласно нормам Гражданского кодекса, но если компании нет в реестре Службы по финансовым рынкам Центробанка (ранее - ФСФР), то она не имеет права называться МФО, на это тоже обратила внимание Татьяна Никитина.

Подняли представители МФО и такой вопрос: закон о защите персональных данных запрещает присылать человеку любые уведомления (на почту, на телефон и так далее), если человек не дал согласие на то, что организация, выдавшая ему заем (или кредит) будет присылать ему эти уведомления. Часто человек ставит галочку автоматически, что согласен получать рекламные предложения - например, СМС-сообщения, и напрочь о том, что он согласие давал, забывает, говорили сотрудники МФО. А потом начинаются скандалы - откуда, мол, у Вас мой номер телефона и не шлите мне больше ничего, а то пожалуюсь в ФАС или Роспотребнадзор. Поэтому Татьяна Никитина рекомендовала МФО всегда проверять, есть ли в договоре человека его согласие на информирование. Но если согласие человека было дано, но он все же просит себя отписать от рассылок СМС или писем, то МФО обязана человека из рассылки исключить, отметила Никитина.

"Проблема с бесконтрольной рассылкой СМС очень серьезна, и закон в ближайшее время будет изменен, ибо скоро мы все будем погребены под этими СМСками. Сейчас ответственность за рассылку сообщений несет на себе распространитель рекламы. А в ближайшее время ответственность может быть возложена и на рекламодателя, так как рекламодатель вообще-то должен быть уверен, что человек хочет получать сообщения о новых услугах", - сообщила Татьяна Никитина.

Слова кредит и займ - это синонимы в словаре русского языка, но в Гражданском кодексе РФ записано, что право предоставлять кредиты имеют лишь банки. Поэтому не исключено, что законодатели скоро выйдут с инициативой о внесении поправок в ГК, считает представитель ФАС.

Материалы предоставлены информационным порталом Микрофинансирование в России