Договор вклада в банке. Депозитный договор Например, наиболее существенными являются
Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств . Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (так называемые депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей, облигаций) и средства, позаимствованные у других кредитных учреждений посредством межбанковского кредита и ссуд .
Таким образом под депозитом следует понимать денежные средства, которые клиенты вносят в банк или которые в силу действующего порядка осуществления финансовых и банковских операций оседают на определенное время на счетах в банке. Следовательно, депозитные операции - это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады на определенные сроки либо до востребования .
Согласно действующему в Республике Беларусь законодательству в качестве субъектов депозитных операций могут выступать:
небанковские финансовые учреждения,
государственные предприятия и предприятия других форм собственности,
индивидуальные предприниматели, физические лица, различные общественные организации.
Субъектами депозитных отношений могут выступать и коммерческие банки. Это обусловлено развитием прямых корреспондентских отношений, сопровождающихся, как правило, открытием корреспондентских счетов, а также практикой оформления предоставленных (полученных) ресурсов коммерческих банков договорами депозита, являющихся альтернативой кредитным договорам.
Объектами депозитных операций являются депозиты, т.е. суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк или которые, в силу действующего порядка проведения тех или иных банковских операций, на определенное время оседают на счетах в банке .
Согласно ГК РБ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад, депозит) и обязуется возвратить вкладчику вклад, а также начисленные на вклад проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором. То есть эта противоположность кредитной операции, когда банк предоставляет средства, а клиент их получает во временное пользование. Учитывая вышесказанное, депозитный договор - это соглашение, заключаемое между банком и вкладчиком при внесении вклада. Содержание депозитного договора зависит от вида депозита и обязательно включает данные о сроках его действия, размере начисляемого процента, порядке его выплаты, права и обязанности сторон и другие пункты .
Договор банковского вклада (депозита) должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора банковского вклада (депозита) считается соблюденной, если он оформлен документально (депозитным договором, сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, договором вкладного счета и т.п.).
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада (депозита) влечет за собой признание этого договора недействительным со дня его заключения.
Видами договора банковского вклада (депозита) являются:
договор банковского вклада (депозита) до востребования;
договор срочного
договор условного банковского вклада (депозита).
Под договором банковского вклада (депозита) до востребования понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика. (Приложение 2)
Под договором срочного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока.
Под договором условного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в договоре события.
Договор банковского вклада (депозита) считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора и состоялась передача оговоренной в договоре суммы вклада банку. Существенные условия договора банковского вклада (депозита):
сумма и валюта вклада (депозита);
проценты по вкладу (депозиту);
вид договора банковского вклада (депозита);
срок возврата вклада (депозита) - для договора срочного
банковского вклада (депозита);
условия возврата вклада (депозита) - для договора условного
банковского вклада (депозита);
иные условия, относительно которых по заявлению одной из
сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор банковского вклада (депозита), заключаемый с физическими лицами, кроме условий, определенных выше, должен содержать следующие существенные условия:
порядок внесения денежных средств во вклад (депозит);
порядок возврата денежных средств физическим лицам в случаях неисполнения обязательства или досрочного расторжения договора;
ответственность за неисполнение обязательства.
Все отношения между банком и вкладчиком регулируются договорами, законодательными актами и нормативными документами Национального банка Республики Беларусь. По всем видам депозитов могут оформляться доверенности и завещательные распоряжения. Вкладчик может выдать другому лицу или нескольким лицам доверенность на право распоряжения вкладом на срок не более трех лет.
Депозитные счета разнообразны. В основе их классификации могут быть такие критерии, как источники вкладов, целевое назначение депозита, степень доходности, вид валюты и прочее, однако основными критериями чаще всего выступают категория вкладчика и форма изъятия вклада. По форме изъятия средств депозиты подразделяются на:
Вклады до востребования;
Срочные депозиты;
Сберегательные вклады .
Депозиты до востребования - это средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием, а также вклады до востребования.
К депозитам до востребования относятся:
средства, хранящиеся на расчетных и текущих счетах субъектов хозяйствования;
средства фондов различного назначения в период их использования;
средства в расчетах;
средства прочих кредиторов;
остатки средств на корреспондентских счетах других банков;
средства во вкладах до востребования физических лиц;
средства на счетах, предназначенных для обслуживания пластиковых
карточек .
Следует заметить, что все депозиты до востребования открываются наличным или безналичным путем, по ним можно осуществлять дополнительные взносы и совершать частичные выплаты. Данная группа депозитов предназначена для осуществления текущих расчетов, поэтому вкладчиками являются те, кому требуются средства в ликвидной форме. При регулярном использовании хранящихся средств на счетах данной группы все равно остаются определенные неиспользованные остатки средств в течение отрезка времени, установить который в момент их поступления практически невозможно. В отношении вкладов населения следует сказать, что распоряжаясь своими доходами они соответственно потребностям могут отсрочить расходование денег на какой-либо промежуток времени. Принадлежащая населению масса стоимости, пока она не превратилась из денежной формы в предметы личного потребления, остается временно в распоряжении банка. Возврат этих средств происходит по мере того как люди используют свои денежные средства на покупку товаров и оплату услуг. Параллельно с использованием денежных сбережений одними вкладчиками образуются новые сбережения другими. Поэтому банк может учитывать всю совокупность остатков по счетам клиентов в качестве своих кредитных ресурсов, хотя это и ресурсы, которые могут быть истребованы в любой момент. Это создает базу для активных операций, однако при этом необходимо учитывать возможные колебания размера остатков средств .
В банковской практике наряду с обычными депозитными счетами до востребования широкое развитие получили и счета, на которых обособляются денежные средства для оплаты чеков из лимитированных чековых книжек. В банковской практике выделяют несколько разновидностей чеков: расчетные чеки, чеки из чековых книжек. Чекодатель выдает чек в качестве оплаты за товары, работы услуги. Данный чек затем передается в банк, указанный в чеке. При поступлении чеков в банк происходит проверка правильности его заполнения, далее происходит списание указанной в нем суммы денежных средств с указанного в чеке счета. Затем происходит перечисление данных средств в безналичной форме чекодержателю. Тот факт, что чекодатель обязан подписать выдаваемый им чек, позволяет при его приеме в качестве оплаты произвести сверку с контрольной подписью. Этот момент позволит не допустить использование чека лицом, не имеющим прав на распоряжение данным чековым депозитом. Также, если произошла утеря либо кража у владельца чековой книжки, он может заявить об этом в обслуживающий его банк и движение средств по данному чековому депозиту будет приостановлено. Эти мероприятия значительно снижают возможность несанкционированного использования средств вкладчика .
Вклады, предназначенные для аккумуляции средств, обслуживающих обращение пластиковых карточек, являются сравнительно новыми для нашей экономики. В современной мировой банковской практике создано много различных платежных систем, которые обслуживаются пластиковыми карточками. В качестве примера таких систем можно привести «VISA», «Mastercard/Eurocard», «American Express» и другие. Существуют и национальные платежные системы. Примером является система «Белкарт», которую обслуживают «Беларусбанк» и «Приорбанк». Для обслуживания пластиковой карточки в банке открывается счет, на котором хранятся денежные средства и в пределах которых владелец карточки производит расчеты. Сумму средств на карточке можно пополнять путем взноса на соответствующий карт-счет дополнительной суммы денежных средств.
Для депозитов до востребования характерно:
взнос и изъятие денег осуществляется свободно, как частями, так и полностью;
владелец счета уплачивает банку комиссию за каждый выписанный чек;
банк за хранение денежных средств уплачивает владельцу счета невысокий процент
либо вообще не платит (средства в расчетах);
для банка данные вклады являются более "трудоемкими" при их относительно невысоком проценте;
банк обязан по этим депозитам хранить минимальный резерв в Национальном банке в большей пропорции, чем по срочным вкладам.
Основными недостатками депозитов до востребования являются:
для их владельцев - отсутствие уплаты процентов по счету (или очень маленький процент);
для банка - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности (из-за потенциальной возможности изъятия денег со счетов до востребования) .
Срочные депозиты - денежные средства, привлекаемые банком на строго оговоренный срок. Также в эту группу можно включить счета, срок хранения по которым предварительно не устанавливается, но легко определяется. Например, счета по хранению бюджетных средств или по хранению источников финансирования капитальных вложений, так как банку известен график расходования этих средств.
Срочные депозиты делят на:
собственно срочные депозиты;
депозиты с предварительным уведомлением об изъятии.
Срочные депозиты, помимо рассмотренных ранее классификационных признаков, подразделяются в зависимости от сроков их привлечения. Как правило, стандартными сроками депозитов являются 1, 3, 6, 9, 12 месяцев. Возможно привлечение средств на срок и более одного года. Иногда банки прибегают к установлению иных сроков депозитных договоров, например, 10, 14, 45 дней и т.д. .
По второй группе срочных депозитов банки требуют от вкладчика специального уведомленного заявления на изъятие средств. Сроки подачи таких заявлений заранее оговариваются, с учетом этих сроков устанавливается также величина процента по депозиту. Данные сроки могут колебаться от нескольких дней до нескольких месяцев в зависимости от срока вклада. Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее сроки и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения . То обстоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает возможности досрочного снятия им средств. Однако в этом случае банк может частично или полностью снизить процент (обычно процент понижают до размера ставки до востребования). Также доходы в размере ставки по вкладам до востребования выплачиваются за время хранения средств на срочном депозите сверх оговоренного срока .
Разновидностью срочных депозитов являются депозитные и сберегательные сертификаты.
Сертификат - это письменное свидетельство банка-эмитента о приеме денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему.
На территории Республики Беларусь банками выпускаются следующие виды сертификатов: депозитные и сберегательные. Депозитные сертификаты выпускаются на крупные суммы и предназначены для реализации юридическим лицам. Сберегательные предназначены для обслуживания физических лиц.
Если срок получения вклада просрочен, то такой сертификат считается документом до востребования и должен быть оплачен банком по первому требованию владельца. При досрочном предъявлении срочного сертификата применяются штрафные санкции в виде потери части процентов.
Погашение сертификата может осуществляться тремя способами:
сертификатами нового выпуска;
безналичными перечислениями во вклады до востребования или срочные вклады;
наличными деньгами (для физических лиц) .
Рассмотрим преимущества сертификатов перед срочными вкладами, оформленными простыми депозитными договорами:
наличие большого количества возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов расширяет круг потенциальных инвесторов;
благодаря вторичному рынку сертификат может быть досрочно передан владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка, в то время как досрочное изъятие средств владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а для банка - утрату части ресурсов;
владельцы депозитных сертификатов теряют меньшую долю дохода при налогообложении. Доходы по сберегательным сертификатам подоходным налогом не облагаются .
Недостатком сертификатов по сравнению со срочными вкладами являются повышенные затраты банка, связанные с их эмиссией.
Для срочных депозитов характерно:
они не могут использоваться для расчетов;
средства на этих счетах оборачиваются медленно;
по ним уплачивается фиксированный либо плавающий процент, максимальный уровень процентной ставки в отдельные периоды может регулироваться центральным банком;
применяется более низкая норма обязательных резервов, по сравнению с депозитами до востребования;
наличие фиксированного срока хранения средств;
длительный срок хранения денежных средств вызывает более высокую процентную ставку по данному депозиту.
Достоинством срочных депозитных счетов для клиентов является получение высокого процента, а для банка - возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.
Недостаток срочных депозитов для клиентов состоит в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении таким образом маржи (разницы между процентом по активным и по пассивным кредитным операциям) .
Сберегательные депозиты - это приносящие процент нечековые вклады, которые можно изымать немедленно. Существуют следующие их типы: счета на сберегательной книжке (вкладчик для того, чтобы сделать вклад или изъятие, обязан предъявить книжку); счета с выпиской состояния сберегательного вклада (вкладчик имеет дело с банком через почту без применения сберегательных книжек); депозитные счета денежного рынка .
Наиболее распространенным видом третьей группы являются сберегательные вклады со вкладной книжкой. К сберегательной книжке, как основному документу, регулирующему от6ношения банка с клиентом, предъявляются требования: она должна быть максимально защищена от подделки; в ней должны отмечаться все операции, производимые со счетом. Значение сберкнижки для банка определяется тем, что она:
упрощает работу отделений банка, так как отпадает необходимость каждый раз снова удостоверять личность предъявителя вкладных документов, что способствует рационализации оборота денежных сбережений;
она служит вещественным доказательством в случае подлога или другого корыстного преступления;
Особенностью сберегательных вкладов является то, что они не имеют фиксированного срока и от владельца не требуется предварительного уведомления о снятии средств. В отечественной практике сберегательные счета открываются только физическим лицам и уплачиваемые по ним проценты обычно ниже, чем по срочным депозитам.
Существуют различные виды сберегательных вкладов: срочные, срочные с дополнительными взносами, выигрышные, денежно-вещевые выигрышные, целевые, с предуведомленными платежами, с уведомлением об изъятии средств, условные и другие. По срочным сберегательным вкладам устанавливается либо фиксированный срок, либо срок, в течение которого вклад не может быть изъят. Также по данному виду банки устанавливают наиболее высокий процент по сравнению с другими видами сберегательных вкладов. Если вклад с дополнительными взносами, то на соответствующий счет регулярно вносятся заранее оговоренные суммы денег и накопленные сбережения выплачиваются на определенную дату.
Условные депозиты - это средства, которые вносятся на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом при наступлении заранее оговоренных между банком и клиентом условий, оговоренных в депозитном договоре (например, достижение совершеннолетия). Условие по вкладу не должно противоречить действующему законодательству или содержать неясности, затрудняющие выплату вклада. Чтобы получить вклад вкладчик должен представить в банк документ, подтверждающий, что условие выполнено.
Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что они, как правило, носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений .
Их недостатки для банков состоят в следующем:
Необходимость выплаты повышенных процентов по вкладам и снижение таким образом маржи (разницы между процентом по активным и пассивным кредитным операциям).
Подверженность этих вкладов различным факторам (политическим, экономическим, психологическим), что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка.
Неспособность банка возобновлять эти ресурсы на постоянной основе .
Депозиты можно классифицировать и по ряду других признаков:
депозиты физических лиц,
депозиты юридических лиц.
По уплачиваемым процентам:
с регулярной выплатой процентов;
с выплатой процентов при закрытии счета.
По виду валюты:
в национальной валюте;
в иностранной валюте.
По возможности получения льгот:
- - вклады со стандартными условиями;
- - вклады со льготными условиями;
- - вклады с особыми условиями.
По возможности ограничения суммы или процентной ставки:
- - с ограничениями (лимитированные);
- - без ограничений (не лимитированные).
По типу финансовых инструментов, обслуживающих привлечение средств в депозиты:
- - вклады со сберкнижкой,
- - вклады с пластиковой карточкой .
Таким образом, у банков есть много путей привлечения средств, причем постепенно появляются новые варианты. И значительное место занимают депозиты. В банковской практике разработано множество разнообразных видов депозитов, различающихся по срокам, условиям вкладов, типам вкладчиков и другим признакам, к тому же использование сертификатов, пластиковых карточек и иных финансовых инструментов открывает новые возможности в сфере привлечения денежных средств. И данное многообразие позволяет удовлетворить все требования, которые какой-либо банк предъявляет к депозитам.
Договор вклада – основополагающий документ, регламентирующий правоотношения сторон процесса.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Если гражданин приходит в банк, имея цель вложить денежные средства под проценты, а организация, в свою очередь, готова принять деньги и выплатить доход по окончании срока, то договор будет главным документом, удостоверяющим права и обязанности как банка, так и вкладчика.
Что это такое
Соответствующая нормативная регламентация содержится в ГК РФ.
В соответствии с законодательными положениями настоящей статьи, по договору банковского депозита один участник процесса, именуемый банком, имеет право принять от другой стороны финансовые средства определенной суммы.
По окончании срока размещения банк будет обязан вернуть вложенные другой стороной, именуемой вкладчиком, денежные средства, а также проценты за использование чужих денег, в размере, порядке и сроках, установленных соглашением сторон.
Основным моментом здесь является, что отказать в заключении публичного контракта лицо, совершающее предпринимательскую или иную деятельность, приносящую прибыль, не вправе (а банки, как раз-таки, относятся к таковым).
Соответственно, если банк без основательных причин отказывает гражданину в принятии вклада, последний может обратиться с исковым заявлением в суд о принуждении к заключению публичного контракта, а также о возмещении убытков, нанесенных таким уклонением.
Договор банковского вклада должен быть заключен в форме письменного документа. В противном случае сделку признают ничтожной.
Понятие договора банковского вклада
Соглашение предусматривает взаимные обязанности у сторон процесса. Так, вкладчик должен передать оговоренную в документе сумму денег, а банк обязуется вернуть их в конце срока вместе с процентами.
Обратите внимание! При оформлении любого депозита открывается депозитный счет. На данный счет зачисляются деньги, внесенные клиентом.
Необходимо различать понятия “банковский счет” и “депозитный счет” – последний является счетом внутреннего бухучета банка, в то время, как первый – обычный расчетный счет, открываемый в соответствии с нормами Главы 45 ГК РФ.
Отметим, что этот тип договора – односторонний обязывающий. Это означает, что, согласно договору банковского вклада, банк имеет права и обязанности. Вкладчик же, в свою очередь, имеет только права, которые корреспондируют с соответствующими обязательствами банка.
Существенные условия
Сразу скажем, что ни 44-я Глава ГК РФ, ни общие нормы Кодекса в отношении договоров и сделок не регламентируют, какие же существенные условия должны быть именно в договоре депозита.
Согласно нормам данной статьи, виды вкладов могут быть следующими:
- до востребования;
- срочный.
Первая разновидность предусматривает выдачу денежных средств по первому требованию клиента, вторая – лишь по истечении установленного соглашением сторон срока.
Кто выступает сторонами
По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 834 ГК РФ, сторонами контракта являются банковская организация и вкладчик. При этом вкладчики могут быть как физ., так и юр. лицами.
Сторона же, принимающая деньги, может быть только юр. лицом, осуществляющим в установленном порядке банковскую деятельность и имеющим соответствующую лицензию на осуществление банковских операций.
Отдельным моментом стоит выделить, когда вклады оформляются на имя третьих лиц. Какие лица в этом случае являются сторонами процесса?
Данный аспект регулируется ГК РФ. Согласно ч. 1 настоящей статьи, третье лицо приобретет полные права, как у вкладчика, после того, как совершит первое действие в отношении вклада (например, потребует выдать доверенность, совершит частичное снятие или пополнение и др.).
До того момента, как третье лицо выразило согласие, гражданин, вложивший деньги, будет оставаться вкладчиком и сможет изменить условия договора, досрочно расторгнуть его или иным способом воспользоваться своими законными правами.
Ответственности сторон
Вкладчик, по сути, не несет какой-либо ответственности, ведь по закону на него не накладывается каких-либо обязательств.
А вот банки, в свою очередь, несут гражданско-правовую ответственность, если не будут начислять проценты в соответствии с условиями контракта или не выплатят в срок сумму вклада.
Ответственность банка регламентируется ГК РФ – в общем случае, должник (банк) обязан возместить кредитору (то есть вкладчику) все убытки, которые были причинены ненадлежащим выполнением обязательств.
Итак, банк несет полную материальную ответственность перед гражданином. Однако в нашей стране действует так называемое обязательное страхование депозитов физических лиц.
Это означает, что даже при банкротстве банка или при отзыве лицензии вкладчик получит свои деньги обратно, но уже не от банка, а от Федерального Агентства по страхованию вкладов.
Об обеспечении возврата депозита также говорится в ГК РФ. В этой статье ч. 4 гласит, что, независимо от обстоятельств, при неисполнении банками обязанностей по начислению % или возврату вклада, вкладчик приобретает эти права:
- потребовать незамедлительного возврата всего вклада;
- потребовать выплаты % в размере, установленным договором, или, при отсутствии такого условия, в размере ключевой ставки ЦБ РФ ( ГК РФ);
- потребовать возмещения причиненных ненадлежащим исполнением убытков.
Судебная практика по договору
В судебной практике практически отсутствуют решения, в которых рассматривались дела о нарушении кредитной структурой обязательств.
То есть споры касательно выплаты в срок вкладов, а также вопросы в отношении порядка начисления и выплаты процентов практически не рассматриваются.
Зато относительно большой процент споров касательно:
- наследников и наследодателей, имеющих к моменту смерти открытый вклад;
- споры по исковой давности;
- договоры в отношении третьих лиц.
Чтобы избежать возможных проблем, необходимо внимательно читать договор – обычно там указываются все необходимые нюансы. Если изучить их и знать, как правильно применять, можно избежать судебных разбирательств.
Но если все же суда не избежать, необходимо тщательно подготовиться. Если согласно закону вы правы, то бояться нечего.
Суды действуют согласно принципам разумности и справедливости, поэтому вынесут законный вердикт. В любом случае, решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию, далее – в надзорную.
Прекращение
Прекращение договора может быть произведено в нескольких случаях. Обычно это происходит при завершении предусмотренного срока.
Однако законом указано право вкладчика досрочно расторгнуть договор в любой момент времени. В этом случае считается, что договор расторгнут с момента подписания соответствующего соглашения о расторжении.
В некоторых случаях, договор может прекращаться:
- при возникновении дополнительных обстоятельств, перечень которых устанавливается банком и не противоречит требованиям закона;
- в чрезвычайных и форс-мажорных ситуациях;
- при прекращении ведения деятельности банком.
Договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст.834 ГК РФ).
Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.
Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим . Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин , на такой договор распространяются правила ст.426 ГК РФ о публичном договоре , т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим. Возмездный.
(Сходство с займом)
Единственное сущ. условие – предмет (сумма ден. средств валюта)
Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть как физическое лицо, так и юридическое. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады (п.1 ст.835 ГК РФ).
Договор банковского вклада с участием гражданина-вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п.3 ст.834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается.
На отношения между гражданином-вкладчиком и банком распространяется действие Закона РФ "О защите прав потребителей". Это позволяет гражданину-вкладчику использовать предоставляемые этим Законом преимущества: предъявлять иск в суд по своему месту жительства (п.2 ст.17 Закона) без уплаты государственной пошлины (п.З ст.17 Закона); требовать компенсации морального вреда (ст.15 Закона) и т.д.
В силу ст. 835 ГК право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом. Таким законом является Закон РФ "О банках и банковской деятельности . Статья 36 этого Закона под вкладом понимает денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладам выплачивается в денежной форме в виде процентов. Закон проводит четкое различие между доходом и прибылью, так как в соответствии с абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ систематическое получение прибыли является предпринимательской деятельностью, осуществляемой на свой риск лицами, зарегистрированными в установленном законом порядке. В данном случае вкладчик ничем не должен рисковать, поскольку в силу п. 1 ст. 840 Кодекса банки обязаны обеспечивать возврат вкладов путем обязательного страхования, а в предусмотренных законодательством случаях и иными способами . К тому же по некоторым вкладам процентная ставка настолько мала
Вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Но независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (ст.837 ГК, ст.36 Закона "О банках и банковской деятельности"). Иное может быть предусмотрено договором только для вкладов, внесенных юридическими лицами. Всякое условие, направленное на ограничение права гражданина-вкладчика на получение вклада по первому требованию, ничтожно. Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст.837 ГК).
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст.836 ГК), несоблюдение которой влечет его ничтожность с последствиями, установленными в ст.ст.167, 168 ГК. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота. Хотя в ст.36 Закона "О банках и банковской деятельности" установлено иное правило, согласно которому привлечение денежных средств граждан во вклады оформляется договором, заключаемым в письменной форме, один из которых выдается вкладчику, нормы ГК имеют преимущество в силу п.2 ст.3 ГК, предусматривающего, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК РФ.
Сберегательная книжка - это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу. Реквизиты сберегательной книжки установлены в законе (п.1 ст.843 ГК). Законодатель исходит из предположения о тождественности состояния вклада с данными сберегательной книжки, поскольку не доказано иное. При этом бремя доказывания отсутствия тождества возлагается на лицо, заявляющее об этом. Совершение операций по вкладу осуществляется банком при предъявлении вкладчиком сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк обязан выдать вкладчику новую. Иные последствия наступают при утрате сберегательной книжки на предъявителя - восстановление прав вкладчика в этом случае осуществляется вызывным производством в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством (в настоящее время - гл.33 ГПК РСФСР).
Сберегательный (депозитный) сертификат является именной или предъявительской ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат. В случае досрочного предъявления сертификата к оплате банк обязан выплатить сумму вклада, а проценты - в размере, предусмотренном по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной их размер (ст.844 ГК). Правила выпуска и обращения сертификатов регулируются письмом Банка России от 10 февраля 1992 г.
Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов, размер которых обычно устанавливается в договоре. Если стороны договора не согласовали размер процентов, он определяется по тем же правилам, что и в договоре займа. Согласно п.3 ст.838 ГК РФ банк не вправе в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку по вкладу, внесенному гражданином, если иное не установлено законом.
Порядок начисления процентов на вклад определен в законодательстве. Они начисляются со дня, следующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям, и выплачиваются ежеквартально, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада. При
Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях:
· невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада;
· утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий;
· принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;
· невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов .
Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков (п.4 ст.840 ГК). В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику-гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.
У меня несколько депозитов в надежных банках. Благодаря им, я - независимый человек, способный в любой момент задать своему алчному работодателю риторический вопрос: «А не пошел бы ты..?!» Почему бы и тебе не начать жить как я?
Так герой одного голливудского фильма "учил жить" своего приятеля - заядлого игрока казино.
А ведь прав банковский вкладчик, - подумалось многим при просмотре фильма. - Достаточно крупная денежная сумма, размещенная на депозите, нередко приносит человеку доход больший чем тот, который он получает на работе за свой ежедневный труд.
Конечно, депозит - не самый эффективный инструмент для инвестиций, зато один из самых надежных, поскольку вклады граждан обеспечиваются страхованием (ст. 840 ГК) .
Договор банковского вклада и депозит определены законом как равнозначные понятия - синонимы (ст. 834 ГК). Сторонами договора являются банк, имеющий лицензию (право) на привлечение денежных средств во вклады, и вкладчик (физическое или юридическое лицо).
В силу договора банковского вклада (депозита) банк, принявший от вкладчика или поступившую для него от третьего лица денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст.834, п.1 ГК).
Депозит (depositum) на латыни означает вещь, отданную на хранение, или поклажу, которой именовался договор хранения в дореволюционной России. Изначально отношения между зарождающимися банками и их клиентами строились на условиях договора хранения.
Со временем у банков появилась еще одна функция - выдача денег под проценты - кредитование. Потребность в кредитных ресурсах банки удовлетворяли за счет привлечения денежных средств вкладчиков, выплачивая им проценты за предоставление права распоряжаться их деньгами.
В результате новой банковской функции положение поклажедержателя в договоре хранения денег приобрело черты займодавца - стороны .
Если в первом обязательстве поклажедержатель являлся должником банка за оказание услуг по хранению имущества - денег, то во втором - кредитором, имеющим право требовать от банка возврата не только переданной ему на хранение денежной суммы, но и уплаты процентов за возможность кредитовать ей своих клиентов.
Употребление законодателем для определения договора банковского вклада термина «депозит», буквально означающего хранение, а также сходство этого договора с договором займа дало повод для многочисленных научных дискуссий о месте договора банковского вклада в системе гражданско - правовых договоров. Суть этих споров по существу сводится к вопросам о возможности дополнительного применения к депозитным отношениям норм кодекса о займе и хранении. Сторонники применения к депозиту норм о хранении аргументируют свою позицию тем, что включение термина "депозит" в статью кодекса как синонима договора банковского вклада не может быть объяснено лишь данью традиции, поскольку в законе "О банках и банковской деятельности" содержится указание на обязанность банка хранить деньги вкладчика.
В депозитном правоотношении для вкладчика наиболее важными являются вопросы о возврате банком его вклада и начисленных процентах, поэтому желание принять участие в упомянутой дискуссии он изъявит вряд ли.
Между тем из знания закона, которым регулируется банковский вклад, вкладчик, несомненно, сможет извлечь пользу.
Банковский вклад подлежит отдельному правовому регулированию главой ), нормы кодекса о хранении и займе к нему не применяются.
Подобно договору займа договор банковского вклада относится к так называемым реальным договорам, т.е. начинает действовать с момента передачи вкладчиком банку суммы вклада.
Форма договора банковского вклада существенно отличается от формы договора займа. Если для заключения договора займа бывает достаточно лишь расписки заемщика, то договор банковского вклада признается заключенным не только при условии его письменной формы, но и удостоверении соблюдения этой формы сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом.
Вместе с тем подтверждение факта заключения договора банковского вклада, согласно абзаца второго пункта 1 статьи 836 ГК РФ, допускается и иными документами, оформленными в соответствии с обычаями делового оборота, применяемыми в банковской практике.
Прямо скажем, что содержание этого абзаца нередко ставит обычного гражданина - вкладчика в тупик. Попробуйте задать работнику банка вопрос о документах, оформленных в соответствии с обычаями делового оборота, или потребуйте доказательств, что выданный вам в подтверждение заключения договора документ относится к документам, применяемым в банковской практике. В лучшем случае вас пошлют в центральный офис банка, но скорее всего укажут на дверь.
Дело в том, что депозит является не только , т. е. договором, в заключении которого банк не вправе отказать гражданину - вкладчику, но и , который вкладчик может заключить только на условиях банка. К этим условиям относятся и документы, подтверждающие заключение договора. Говоря короче, при заключении депозитного договора действует правило банка: «Или мы заключаем договор на моих условиях, или не заключаем вовсе».
Если банк удостоверит заключение договора сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, то сомнений в надлежащем удостоверении заключения договора не возникнет, поскольку эти документы прямо перечислены в законе.
Между тем, из более чем 500 существующих на сегодня банков в РФ автору известно только два, которые удостоверяют заключение депозитных договоров упомянутыми документами. Многие банки в качестве доказательства заключения договора выдают вкладчикам приходные кассовые ордера. Но встречаются и те, которые используют другие документы, по их мнению, соответствующие документам, удостоверяющим заключение договора.
В этой связи показательным является случай из практики, приведенный в Постановлении Конституционного Суда РФ (далее - КС) от 27 октября 2015 г. № 28 - П.
Несколько граждан заключили с отделением банка договоры банковского вклада, в которых содержалось указание на то, что документами, удостоверяющими заключение договоров, являются сами эти договоры, содержавшие указание и на то, что деньги во вклады от граждан отделением банка приняты.
Ни сберегательные книжки, ни депозитные сертификаты, ни какие - либо иные документы, удостоверяющие прием вкладов, вкладчикам не выдавались.
Между тем заявленные через некоторое время требования вкладчиков о выдаче вкладов банк отклонил со ссылкой на то, что деньги для зачисления во вклады от них в кассу банка не поступали.
Депозитный договор является реальным, односторонним и возмездным договором. Он заключается в момент передачи вкладчиком суммы вклада банку. В случае, когда вкладчиком выступает гражданин, такой договор признается публичным. Депозитный договор, заключаемый юридическими лицами, не обладает свойством публичности.
Сторонами договора являются банк и вкладчик.
Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией. Такое право возникает у банков по истечении 2-х лет после их регистрации. Небанковские кредитные организации могут привлечь на депозиты средства только юридических лиц (ст. 36 Закона о банках и гл. 44 ГК).
Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо.
Существенными услови ями договора являются: предмет, проценты по вкладам, стоимость банковских услуг, сроки их выполнения, имущественная ответственность за нарушение договора, порядок его расторжения (см. ст.30 Закона о банках и банковской деятельности).
В силу ст.840 ГК возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. Отсюда следует, что обеспечение банком вклада юридических лиц относится к существенным условиям договора.
Предметом договора выступают деньги (вклад рублевый, валютный). Вкладчик может передать деньги наличными или в безналичной форме.
Банк приобретает право собственности на те средства, которые размещены у него на депозите. Вкладчик утрачивает право собственности и приобретает право требования к банку.
Проценты являются ценой кредита, выданного вкладчиком банку. Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по депозитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с вкладчиком (ст. 29 Закона о банках, п.2 ст. 838 ГК).
Проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы вклада в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Периодичность выплат процентов по требованию вкладчика ежеквартальная, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные проценты увеличивают сумму вклада, а к моменту закрытия вклада они выплачиваются полностью.
Банк не вправе также в одностороннем порядке сокращать срок действия договора, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям.
Вклады делятся на два основных вида:
а) на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования);
б) на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).
Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика-гражданина. Вклады, внесенные юридическими лицами, возвращаются только на условиях возврата, предусмотренных договором.
Могут быть условные вклады, платежи по которым производятся в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре. Существуют также различные разновидности премиальных (выигрышных) вкладов, валютных вкладов и другие комбинации указанных видов вкладов.
В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом, или правил ЦБ, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК. С нарушителя могут быть взысканы убытки сверх суммы процентов.
Вкладчик вправе не только сам внести вклад, но и, если иное не предусмотрено депозитным договором, получить на свой счет денежные средства, поступившие от третьих лиц, указавших данные о счете вкладчика.
ГК предусматривает также возможность депозита на третье лицо, когда банк принимает сумму, поступившую для одного лица, не имеющего вклада, от другого. В последнем случае вкладчиком считается третье лицо, а не лицо, заключившее договор. Свои права такое лицо приобретает с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на правах вкладчика, либо выражения им банку своего намерения воспользоваться вкладом на его имя. До выражения такого намерения лицо, заключившее договор банковского вклада, может само осуществлять эти права в отношении внесенных им средств.
Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. В подтверждение заключения договора выдается сберегательная книжка, сберегательный и депозитный сертификаты, либо иной документ, отвечающий требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота1.
Книжка выдается в случае открытия счета, на котором отражается движение средств вкладчика2. Сберегательный или депозитный сертификат3 выдается в случаях, когда счет не открывается.
